YEL-vakuutus eli yrittäjän eläkevakuutus on ehtojen täyttyessä pakollinen myös kevytyrittäjille, jotka laskuttavat työnsä laskutuspalveluiden kautta ilman omaa y-tunnusta. Vakuutus on hankittava, jos yrittäjyystoiminta kestää yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta ja kevytyrittäjän YEL-työtulo on enemmän kuin 9423,09 euroa 12 kuukauden ajanjaksolla tarkasteltuna (2026). Tästä artikkelista löydät tiivistetyt vastaukset yleisimpiin aihetta koskeviin kysymyksiin.
1. Milloin kevytyrittäjän on hankittava YEL-vakuutus?
Kevytyrittäjänä toimiessasi tarvitset YEL-vakuutuksen eli yrittäjän eläkevakuutuksen, jos kaikki seuraavat kriteerit täyttyvät:
- ikäsi on 18-68 vuotta
- harjoitat kevytyrittäjyyttä yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta
- YEL-työtulosi on 12 kuukauden ajanjaksolla vähintään 9423,09 euroa vuonna 2026.
Vuonna 2025 YEL-raja oli 9208,43 euroa.
YEL-velvoite voi kuitenkin täyttyä, vaikka et 12 kuukauden ajanjaksolla tienaisikaan yllä mainittua summaa.
Tämä voi olla tilanne esimerkiksi silloin, jos työskentelet kevytyrittäjänä lyhyemmän ajanjakson – mutta kuitenkin yli neljä kuukautta – ja työtulosi on vuositasolle muunnettuna yli 9423,09 euroa.
Esimerkki:
Paiskit hommia kevytyrittäjänä tilapäisesti puolen vuoden ajan ja bruttopalkkasi on 2000 euroa kuukaudessa.
Tällöin 12 kuukauden ajanjaksolla tarkasteltuna (12 x 2000 € = 24 000 €) YEL-vakuuttamisen minimiraja ylittyy selvästi.
Vakuutusmaksua sinun tarvitsee kuitenkin maksaa vain puolelta vuodelta.
Kuukausitasolle muunnettuna YEL-työtulon (9423,09 euroa vuodessa) raja on noin 785 euroa vuonna 2026.
- Lue myös: Mikä on kevytyrittäjä?
YEL-vakuuttamisen yläikäraja nousee portaittain. Vakuuttamisvelvollisuus loppuu viimeistään sen kalenterikuukauden lopussa, jolloin 1957 tai sitä aiemmin syntynyt yrittäjä täyttää 68 vuotta. Vuonna 1958-1961 syntyneillä vastaava ikälukema on 69 vuotta ja 1962 ja tai sen jälkeen syntyneillä 70 vuotta. Vuonna 1958 syntyneet yrittäjät täyttävät 68 vuotta vuonna 2026, ja he ovat edelleen YEL-vakuuttamisen piirissä.
Suomen suosituin ja luotetuin palvelu kevytyrittäjälle
UKKO Kevytyrittäjä on Suomen suosituin palvelu sinulle, joka haluat laskuttaa työstäsi ilman ylimääräisiä paperitöitä.
Palveluun rekisteröityminen on ilmaista, ja maksat palvelumaksua ainoastaan silloin, kun saat maksuja asiakkailtasi. Valitse itse, haluatko laskuttaa ilman y-tunnusta vai omalla y-tunnuksella.
Rekisteröityminen ei sido sinua mihinkään. UKKO Kevytyrittäjään luottaa Suomessa jo yli 140 000 asiakasta sadoilta eri aloilta.
2. Mitä YEL-työtulo tarkoittaa kevytyrittäjälle?
YEL-työtulo tarkoittaa työpanoksesi rahallista arvoa. Se on arvio sellaisesta palkkasummasta, joka pitäisi vuoden aikana maksaa samaan työhön pestatulle työntekijälle, jolla on vastaava ammattitaito kuin sinulla. Kyseessä ei siis ole sama asia kuin kevytyrittäjäpalvelun kautta laskuttamasi rahasumma.
Et automaattisesti ole YEL-velvollinen, jos laskutuksesi edeltävän 12 kuukauden jaksolla näyttäisi lipsahtaneen yli 9423,09 euron. Toimintasi on voinut esimerkiksi olla sen verran lyhytkestoista, ettei neljän kuukauden yhtäjaksoinen työskentelyvaatimus täyty.
Voi myös olla, että kevytyrittäjyystoimintaasi liittyy niin paljon kuluja, että sinulle jää laskutuksestasi käteen vain pieni osuus. Tällöin tuskin maksaisit vastaavanlaisesta työpanoksesta jollekin muulle yli 9423,09 euroa vuodessa?
Myöskään asiakkailta laskuttamasi arvonlisäveron osuus ei ole palkkaa, eikä sitä huomioida YEL-työtuloa määriteltäessä. Sen sijaan kevytyrittäjänä tienaamaasi bruttopalkkaa voidaan käyttää apuna, kun YEL-velvollisuutesi täyttymistä arvioidaan.
Napataan suora lainaus yrittäjien eläkevakuuttamisvelvollisuutta valvovan Eläketurvakeskuksen verkkosivuilta:
”Laskutuspalveluja käyttävien itsensä työllistävien henkilöiden YEL-valvonta perustuu tulorekisteriin ilmoitettuihin tietoihin. Laskutuspalveluyritysten maksamia ansioita verrataan laskutuspalvelun kautta laskuttaneen henkilön YEL-vakuutustietoihin. Vakuuttamisvelvollisuuden selvittäminen aloitetaan, jos tulorekisteriin on ilmoitettu ansioita, eikä henkilöllä ole valvontavuonna YEL-vakuutusta.”
Monilla kevytyrittäjillä toiminta on sen verran pienimuotoista, ettei YEL-velvoite välttämättä täyty. Varminta on pitää kevytyrittäjyystoiminnalla tienattu bruttopalkka rajan alapuolella, jos olet epävarma omasta YEL-velvollisuudestasi.
Toiminimen perustamista kannattaa yleensä harkita viimeistään silloin, kun kevytyrittäjyystoimintasi laajuus ylittää YEL-velvoitteen. Kevytyrittäjyyden ja toiminimen eroja on käsitelty tarkemmin erillisessä artikkelissa. Jos sinulla on kevytyrittäjänä oma y-tunnus, olet yksityinen elinkeinonharjoittaja eli toiminimiyrittäjä.
3. Tarvitseeko sivutoiminen kevytyrittäjä YEL-vakuutuksen?
Mikäli edellä luetellut YEL-ehdot täyttyvät, tarvitset vakuutuksen vaikka toimisit kevytyrittäjänä vain sivutoimisesti esimerkiksi palkkatöidesi ohessa.
Työnantajasi on vakuuttanut sinut työntekijän eläkevakuutuksella palkkatöidesi osalta. YEL-vakuutuksen hankit valitsemaltasi eläkevakuutusyhtiöltä joko itse tai laskutuspalvelun kautta.
Yleensä kevytyrittäjyys tulee suhteellisesti kaikkein kalleimmaksi juuri silloin, kun vuosittainen työpanoksesi ylittää niukasti YEL-vakuutuksen hankkimisvelvollisuuden.
YEL-vakuutus maksaa halvimmillaankin noin 1790 euroa vuodessa uuden yrittäjän alennus huomioituna. Maksu voi toki olla pienempi, jos YEL-vakuutuksesi on voimassa lyhyemmän ajan vuotta.
Moni sivutoiminen kevytyrittäjä tekee töitä sen verran lyhytkestoisesti tai alle YEL-rajan, että yrittäjän eläkevakuutusta ei tarvitse ottaa. Tässä tilanteessa laskutuspalvelun kautta tehdystä työstä ei toki kerry eläkettä, vaan olet oikeutettu vain palkkatöistäsi kertyvään eläkkeeseen.
4. Onko YEL-vakuutuksessa kyse ainoastaan eläkkeen kertymisestä?
Ei ole, vaikka yrittäjän eläkevakuutus nimenä siihen hieman harhaanjohtavasti viittaakin. Varsinkin päätoimisten kevytyrittäjien kannattaa huomioida, että itse määritelty YEL-työtulo vaikuttaa eläkkeen kertymisen lisäksi myös yrittäjän sosiaaliturvaan eli esimerkiksi:
- sairauspäivärahoihin
- vanhempainpäivärahoihin
- ammatillisiin kuntoutusetuuksiin
- perheen perhe-eläkkeeseen kuolemantapauksessa
- tapaturmavakuutuksesta maksettaviin ansionmenetyskorvauksiin
- työttömyysturvan tasoon.
Kyse ei siis ole pelkästään eläkkeestäsi. Eläkevakuutusyhtiö Elon laskurilla voit itse suuntaa-antavasti arvioida, miten YEL-työtulon muuttaminen vaikuttaa erilaisiin etuuksiin.
5. Mistä kevytyrittäjä voi ostaa YEL-vakuutuksen?
Voit hankkia yrittäjän eläkevakuutuksen valitsemaltasi eläkevakuutusyhtiöltä. Vaihtoehtoja ovat:
- Elo
- Ilmarinen
- Veritas
- Varma.
Kevytyrittäjän YEL-vakuutuksen hinta on sama riippumatta siitä, mistä yhtiöstä vakuutuksen otat. Suosituin YEL-vakuuttaja on Elo, josta on ottanut YEL-vakuutuksensa yli 40 prosenttia yrittäjistä.
Monet isot laskutuspalvelut tekevät yhteistyötä eläkevakuutusyhtiöiden kanssa, joten usein vakuutus on mahdollista hankkia myös suoraan laskutuspalvelun verkkosivujen kautta. Vakuutusta ei kuitenkaan kannata rynnätä ottamaan heti toiminnan alkajaisiksi, jos et tiedä, tuleeko YEL-työtuloraja ylittymään.
Suomen suosituin ja luotetuin palvelu kevytyrittäjälle
UKKO Kevytyrittäjä on Suomen suosituin palvelu sinulle, joka haluat laskuttaa työstäsi ilman ylimääräisiä paperitöitä.
Palveluun rekisteröityminen on ilmaista, ja maksat palvelumaksua ainoastaan silloin, kun saat maksuja asiakkailtasi. Valitse itse, haluatko laskuttaa ilman y-tunnusta vai omalla y-tunnuksella.
Rekisteröityminen ei sido sinua mihinkään. UKKO Kevytyrittäjään luottaa Suomessa jo yli 140 000 asiakasta sadoilta eri aloilta.
6. Milloin YEL-vakuutus on viimeistään hankittava?
Kevytyrittäjyystoiminnan alussa tulojen arvioiminen voi olla vaikeaa. Siksi YEL-vakuutusta ei ole pakko ottaa heti, vaan sinulla on puoli vuotta aikaa hankkia vakuutus. Yrittäjän eläkevakuutuksen aloituspäiväksi tulee kuitenkin takautuvasti se ajankohta, jolloin YEL-vakuutuksen ottamisen ehdot täyttyivät.
Esimerkkejä:
1. Aloitat työskentelyn tammikuussa ja tulosi ovat heti alusta alkaen 2500 euroa kuukaudessa. Sinun on otettava YEL-vakuutus kesäkuun loppuun mennessä, ja vakuutuksen alkamisajaksi tulee 1. tammikuuta.
2. Aloitat työskentelyn tammikuussa, mutta tulosi ovat tammi-, helmi- ja maaliskuussa 400 euroa kuukaudessa. Huhtikuusta alkaen työt lisääntyvät ja tulosi ovat siitä eteenpäin noin 800 euroa kuukaudessa. YEL-vakuutuksen ottaessasi vakuutuksen alkamisajankohdaksi tulee 1. huhtikuuta.
7. Paljonko YEL-vakuutuksen hinta on kevytyrittäjälle?
Mitä korkeammaksi YEL-työtulosi asetat, sitä korkeampi YEL-vakuutuksen hinta on. Toisaalta myös eläkettä kertyy tällöin paremmin ja saat tarpeen tullen isommat sairaus- tai vanhempainpäivärahat.
Esimerkki:
Kevytyrittäjä arvioi vuosittaiseksi YEL-työtulokseen 10 000 euroa. Uuden yrittäjän alennus huomioituna kevytyrittäjän YEL-vakuutus maksaisi tällöin noin 1903 euroa vuodessa eli 158,60 euroa kuukaudessa. Hinnat koskevat vuotta 2026.
Uuden yrittäjän alennuksen huomioiva laskukaava on 0,1903 x YEL-työtulo. Normaalisti YEL-maksuprosentti on 24,40 prosenttia YEL-työtulosta. Alennuksen huomioiva maksuprosentti on 19,03 vuonna 2026.
YEL-vakuutusmaksut voit maksaa joko yhdessä, kahdessa, kolmessa, neljässä, kuudessa tai kahdessatoista erässä. Voit arvioida oman YEL-vakuutuksesi hintaa eläkevakuutusyhtiö Elon laskurilla. Vakuutuksen hinnan selvittämistä varten sinun pitää osata arvioida oma YEL-työtulosi.