Pankkitilin avaaminen yritykselle – mikä on halvin yritystili ja mitä asioita vertailua tehdessä kannattaa huomioida?

Tilin avaaminen yritykselle ei ole läpihuutojuttu

Pankkitilin avaaminen yritykselle on kuuluu ensimmäisiin käytännön toimiin, joita uuden osakeyhtiön perustajana joudut pohtimaan. Pankeilla on kuitenkin oikeus valita yritysasiakkaansa, joten yritystilin aukaisu pienyritykselle ei läheskään kaikissa tilanteissa ole läpihuutojuttu.

Tästä artikkelista löydät vastauksia yleisimpiin kysymyksiin, jotka koskevat yrityksen pankkitiliä. Jos olet yksityinen elinkeinonharjoittaja eli toiminimiyrittäjä tai sellaiseksi tähtäävä, lue erillinen artikkeli toiminimen pankkitilistä.

Tämä artikkeli käsittelee yritystiliä osakeyhtiön näkökulmasta.

 

Onko yritystili pakollinen osakeyhtiölle?

Osakeyhtiö on omistajastaan tai omistajistaan erillinen oikeushenkilö, jonka rahat ovat erillään omistajien henkilökohtaisesta omaisuudesta. Siksi oma pankkitili on osakeyhtiölle pakollinen. Tilin tulee myös olla osakeyhtiön nimissä oleva yritystili. Pankit eivät salli henkilökohtaisten käyttötilien avaamista osakeyhtiön käyttöön.

Osakeyhtiölaki määrittää, että osakkeista rahana maksettava merkintähinta suoritetaan ”yhtiön Suomessa olevalle talletuspankin tai talletusten vastaanottamiseen oikeutetun ulkomaisen luottolaitoksen sivukonttorin tilille tai vastaavalle ulkomailla olevalle tilille”.

Kesästä 2019 alkaen osakeyhtiön on toki voinut perustaa myös ilman aiemmin vaadittua 2500 euron alkuosakepääomaa.

 

 

Miten ja milloin yritystili otetaan käyttöön?

Yritystilin avaaminen onnistuu nykyään lähes aina verkossa ilman konttorikäyntiä. Pankkien vaatimissa asiakirjoissa voi olla pieniä eroavaisuuksia, mutta lähtökohtaisesti ainakin seuraaville dokumenteille voi olla tarvetta:

• Tuore kaupparekisteriote. Jos yhtiölle kuitenkin maksetaan osakepääoma, tili avataan jo ennen rekisteröintiä kaupparekisteriin. Tällöin pankki voi pyytää kaupparekisteriotteen sijaan nähtäväkseen yhtiön perustamissopimuksen, perustamisilmoituksen jäljennöksen ja mahdollisesti kaupparekisterin diaaritodistuksen siitä, että perustamisilmoitus on tosiasiassa jätetty.
• Liiketoimintasuunnitelma tai muu vastaava selvitys yhtiön tulevasta liiketoiminnasta.
• Arvio osakeyhtiön taloudellisen toiminnan laajuudesta, kuten siitä, paljonko tilille kertyy tapahtumia ja kuinka suurista summista puhutaan.
• Kopio osakeyhtiön hallituksen kokouspöytäkirjasta, jossa määrätään pankkitilin avaamisesta sekä siitä, ketkä tiliä saavat käyttää.
• Omistajan tai omistajien henkilötiedot ja omistusosuudet. Jos osakeyhtiön omistajiin kuuluu toinen osakeyhtiö, myös sen taloudellisesta tilanteesta tulee antaa selvitys.

Jos kyseessä on jo toiminnassa oleva osakeyhtiö, pankki saattaa haluta vilkaista viimeisintä tuloslaskelmaa ja tasetta.

Mikäli pankki pyytää sinua syystä tai toisesta käymään konttorilla, muista napata mukaan passi tai henkilökortti.

Oma pankkisi kertoo tarvittavat asiakirjat vielä siinä vaiheessa, kun olet avaamassa yritystiliä. Edellä lueteltu listaus on suuntaa antava.

Yritystilin avaamisen käsittelyaika voi pankista riippuen olla 1-2 viikkoa, joten liikkeellä kannattaa olla hyvissä ajoin.

 

Miksi pankkitilin avaaminen pienyritykselle ei välttämättä onnistu?

Kuluttaja-asiakkailla eli yksityishenkilöillä on oikeus peruspankkipalveluihin, kuten pankkitiliin. Yrityksiä tämä oikeus ei kuitenkaan koske, ja pankeilla on oikeus valita yritysasiakkaansa. Vaikka kaikki näyttäisi olevan kunnossa, pankki saattaa silti kieltäytyä avaamasta yritystiliä.

Kaikki tapaukset ovat tilannekohtaisia, mutta yleensä syy on jokin seuraavista:

• Luottotietosi eivät ole kunnossa. Pankit tarkistavat omistajan tai omistajien maksuhäiriömerkinnät tilin avaamisen yhteydessä. Pankkitilin avaaminen yritykselle ilman luottotietoja on hyvin hankalaa.
• Omistajan maksukäyttäytyminen tai luoton ottaminen on aiemmin ollut leväperäistä.
• Pankki ei usko, että liiketoiminta tulee olemaan kannattavaa tai liikeideassa on epäselvyyksiä.
• Taloushallintoliitto raportoi taannoin myös siitä, että erityisesti ulkomaalaistaustaisilla yrityksillä on ollut vaikeuksia saada pankkitili avattua. Pankeille asetetut vaatimukset rahanpesun torjunnasta ovat viime vuosina kiristyneet. Tämä voi aiheuttaa sen, että riskiprofiililtaan korkeita ja vähätuottoisia pienyrityksiä ei välttämättä ole kannattavaa ottaa asiakkaiksi.

Pankin ei tarvitse perustella mitenkään sitä, miksi yritystilin avaaminen ei onnistu. Näissä tilanteissa saamasi viesti voi näyttää esimerkiksi tältä:

”Pankeilla on oikeus käyttää harkintaa yritys- ja yhteisöasiakkuuksien valinnassa, emmekä avaa yrityksellesi pankkipalveluita toimittamiesi tietojen perusteella.”

 

Yritystilin hinta – mistä halvin pankkitili yritykselle?

Halvin tai ehdoiltaan paras yritystili vaihtelee osakeyhtiöstä ja sen toiminnasta riippuen. Monesti yritystilin hinta koostuu kiinteästä kuukausimaksusta, jonka päälle veloitetaan tapahtumakohtaiset kulut.

Myös avausmaksuissa ja muiden yrityspankkipalveluiden saatavuuksissa ja hinnoissa (esim. maksu- ja luottokortit, luottolimiitit) on eroja.

Alla muutamia suuntaa antavia esimerkkejä pienyrityksen pankkipalveluiden hinnoittelusta. Hinnat on kerätty muutama viikko ennen vuodenvaihdetta 2025, ja ne ovat sittemmin voineet muuttua.

• Nordea Digital -pankkipalvelun kuukausittainen perusmaksu on 15,70 euroa. Yksittäisten tapahtumien kulut eivät kuitenkaan sisälly kuukausihintaan. Tilin avaamisen avausmaksun alkaen-hinta on 200 euroa.
• OP:lla yrityksen tili- ja digipalveluiden perusmaksu on 12,90 euroa kuukaudessa, jonka päälle veloitetaan tapahtumakohtaiset palvelumaksut. Kertaluontoinen avausmaksu yritystilin avaamisesta on 100 euroa.
• Danske Business -palvelupaketin hinta on 26 euroa kuukaudessa. Yritysasiakkuuden avaaminen maksaa 130 eurosta ylöspäin. Hinta on kalliimpi, jos et ole Danske Bankin henkilöasiakas. Lähtevät ja saapuvat maksut veloitetaan erikseen.
• Holvi-yritystilin hinta on 9 tai 15 euroa kuukaudessa riippuen palvelupaketin laajuudesta.
• Alisa Pankin yritystili on ainakin toistaiseksi ilmainen. Tiliin ei kuitenkaan ole mahdollista yhdistää maksukorttia, ja sen ominaisuudet ovat rajoitetummat kilpailijoihin verrattuna. Katso muut mahdolliset maksut hinnastosta (esim. tilisiirto ulkomaille muuna kuin SEPA-maksuna tai tiliotteen tilaaminen).
• S-Pankki ei tarjoa yritystiliä pk-yrityksille.

Paljonko yritystilin käyttö maksaa? Yksittäisiä esimerkkejä tapahtumamaksuista:

• Nordea Business -verkko- ja mobiilipankista tehdyn yksittäisen lähtevän maksun hinta on 0,23 euroa kappaleelta.
• Yritykselle saapuvasta viitteellisestä maksusta veloitetaan 0,15 euroa ja viitteettömästä maksusta 0,58 euroa per kappale.

Lisää esimerkkejä löydät muun muassa OP:n yritysasiakkaiden palveluhinnastosta sekä Nooa Säästöpankin hinnastosta, jonka löydät sivun alaosasta kohdasta Hinnasto, yritykset.

Yritystilien hinnat ja palvelukohtaiset maksut ovat sittemmin voineet muuttua, joten tarkistathan aina ajantasaiset tiedot pankkien sivustoilta ennen yritystilin avaamista.

 

 

OP, Nordea, Danske Bank vai jokin muu – miten paras yritystili määrittyy?

Halvin yritystili harvoin on paras, ja pelkkien avaus- ja kuukausimaksujen lisäksi huomio kannattaa kiinnittää myös seuraaviin asioihin:

• Kuinka paljon tilitapahtumia eli lähteviä ja saapuvia maksuja kertyy kuukausittain ja paljonko pankki niistä veloittaa?
• Kuinka kattavia pankkipalveluja osakeyhtiösi muutoin tarvitsee? Onko yritystiliin tarvetta yhdistää maksukortti? Entä tarvitaanko luottolimiittiä? Paljonko kyseiset palvelut maksavat?
• Jos käytät jotakin sähköistä kirjanpitopalvelua, toimiihan yritystili yhteen sen kanssa? Integraation avulla voit vastaanottaa ja maksaa laskut suoraan ohjelmassa. Varmista, millaisia kuluja asiaan mahdollisesti liittyy.
• Mikäli saat asiakkailtasi paljon käteismaksuja, tarkista myös se, millaisilla kuluilla saat siirrettyä käteisen rahan yrityksesi pankkitilille.
• Tarvitsetko henkilökohtaista palvelua ja onko sitä saatavilla? Oma yhteyshenkilö ei ole itsestäänselvyys, mutta pienistä pankeista sellainen saattaa löytyä hyvin pienellekin yritykselle.
• Haluatko, että saat yritystilin näkymään samassa näkymässä henkilökohtaisen pankkitilisi kanssa? Veloitetaanko tästä lisämaksua?